Obtenir un crédit est désormais plus compliqué et la crise sanitaire actuelle a aggravé la situation. En effet, les banques veulent limiter le taux d’endettement des ménages. Alors comment tirer son épingle du jeu ?
Les conditions actuelles d’accès au crédit
Depuis janvier 2020, les règles concernant l’accès au crédit immobilier ont bien changées. Désormais, la recommandation de la Banque de France est de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33%.
La souplesse qui permettait d’aller au delà en présence de haut revenus et de reste à vivre important à disparu.
A présent, la durée du crédit ne peut plus excéder 25 ans, contre 30 ou 35 ans auparavant. Par ailleurs, il est devenu indispensable d’avoir un apport au moins équivalent aux droits de mutation appelés « frais de notaire ».
Les taux restent cependant très bas, entre 1 et 1,5% sur 20 ans.
Quid pour les primo-accédants ?
Le haut conseil de stabilité financière (HCSF) a décidé, le 17 décembre 2020, d’assouplir ses recommandations aux banques notamment pour aider les primo accédants. Elles peuvent désormais remonter le taux d’endettement maximal des ménages de 33% à 35% et allonger la durée maximale d’endettement. Cela concernant les achats dans le neuf ou l’ancien avec travaux de 25 à 27 ans.
Comment organiser son financement si un bien doit préalablement être vendu ?
Le prêt relais qui permet d’acheter son nouveau logement sans avoir vendu l’ancien fonctionne parfaitement et est parfaitement sécurisé. Il permet d’emprunter entre 70 et 80% de la valeur estimée du bien en vente.
La banque part de 2 estimations présentées par le propriétaire, retire le capital restant dû du crédit en cours et pondère à 70 ou 80% le résultat.
Exemple : Vous possédez un bien estimé à 400 000€, pour lequel il vous reste à rembourser encore 150 000€, la banque vous prête environ 175 000€.
Cette solution permet d’optimiser votre situation financière. Elle permet d’éviter la solution de vendre son bien et prendre un logement en location en attendant d’en retrouver un autre qui sera plus couteuse.
Le recours au prêt relais ne risque-t-il pas de faire peur au vendeur qui préfèrera un acquéreur au financement plus sûr ?
Nous recommandons à tous les acquéreurs, même ceux qui sont actuellement locataires, d’aller voir au préalable leur banque ou un courtier pour obtenir un pré-accord. Certains organisme peuvent même délivrer un certificat de faisabilité, ce qui permet de montrer « patte blanche » au vendeur et d’être très réactif quand un bien vous intéresse. Grâce à ce document, vous indiquez que jusqu’à tel montant de prêt, vous être certain d’avoir votre crédit.
Un document rassurant dans ce contexte de durcissement des conditions d’accès au prêt immobilier.
Vous souhaitez vendre ou acheter un bien immobilier ? N’hésitez pas à contacter le cabinet de Nice Libération spécialisé en immobilier.
